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| 发表：2021/4/27 10:54:40 查看：72 回复：0 次 | |
深喉:央行打压支付意在为银联POS争取时间 |
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【编者按】央行一纸草案似乎给了银行们无限开火权，继二维码支付被喊停之后，多家第三方支付收单业务也被一刀斩断，建行、农行、工行、中行“四大国手”还相继下调第三方快捷支付的上限额度。
一位支付界的匿名人士对亿邦动力网透露，这场央行与第三方支付之间的对抗，实则是宏观调控与市场经济两只手的左右互搏。面对移动支付和互联网金融的锐意革新，传统银行想做的不是更好的架起衔接桥梁，而是深挖护城河，让传统金融与互联网金融之间的隙罅变成裂痕。
对话双方：
亿邦动力网
支付深喉（资深互联网支付企业高管，企业背景雄厚，因身份敏感，故隐去姓名）
亿邦动力网：有一个比业界较关心的问题，支付宝、微信支付现在在移动端发展实在是太快了，他们都打算做线下POS收款，对于传统的商业模式可能会有很大的影响。但很可惜，很多“互联网派”没能看到这一幕的发生，条码（二维码）支付就被叫停了。
支付深喉：央行刚刚“捏”死了二维码支付，至于暂停虚拟信用卡，让中信银行从涨停一下到跌停。
从监管层面，央行会对这些“正房”——所谓加入银联体系的传统银行会有一定的保护。对移动互联网金融，比如说支付宝和财付通，以前是冤家，现在都快成“仇人”的，可能还会有一些监管力度，限制他们的发展。
我觉得用市场来说话，市场用户是不是要买你的单。像二维码支付，刷信用卡按一下密码方便，还是打开手机扫一扫快，或者手机支付哪个更安全，我觉得用户是最有解释权的。
另外，从商业模式讲，支付宝们也在积极地扩展B端商户，但这种终端为王的概念还是银联说了算。银联目前正在积极地更换现有的POS机，新的机器可以支持闪付。闪付POS的标准跟NFC的标准是一样的，取卡的频率是13.56。这些更替在2015年、2016年实现之后，就在支付宝和微信支付前面就挖了一条护城河。
亿邦动力网：也就是说这次央行叫停支付宝、二维码是在为这个事情让道吗？
支付深喉：最主要的还是给传统金融行业予以保护。银联的背景央行持股51%吧，各大银行都有参股。这概念就是一个央行是“爷”，银联就有点像“爹”，银行就自然而然是“儿子”，他们都在一条战线上。
这些传统企业用了十年的时间来建设和捆绑这个市场，如果支付宝或财付通用互联网低成本的手段，轻而易举就可以实现O2O支付，完成商户的拓展。央行肯定从安全的角度做监管，“因为你低成本，所以这东西确实不安全嘛”。
早管就比晚管强。当时说第三方支付的时候都没人看，感觉瞧不起，这算什么呀。“裸奔”了几年之后结果也被监管了，因为到一定量级时必须得监管了。你的后台账户资金富可敌国了，相当于一个省，那肯定是树大招风了。
再说第三方支付牌照发得如火如荼的，有点臭大街了。有人就在兜售牌照，最便宜的时候互联网支付牌照再加金融牌照能卖到八百万吧，这个价钱应该很低了。
亿邦动力网：支付宝和财付通都在撇清，说央行的草案对第三方支付的态度仍是“暂停”，接下来看也未必是真的终止。
支付深喉：这有点“顶风作案”。支付宝的底气是，个人用户会说“你凭什么不让我用啊，你央行那点利率那么低，你还不让我自己挣钱？人家为我担保，我认为这东西就是好的，那我愿意给人多少钱，那是我的问题，钱人家又不是不给我了……”用户那边可能更怨声载道，抱怨银行多管闲事。
但是从商务层来说央行监管还是有必要的，传统金融行业的人会觉得说支付宝有点不务正业——支付是本分，可是你非要碰金融，把老百姓的钱都“圈”过去肯定会有风险的。
所以，“三马”（马云、马化腾、马明哲）相比而言，我觉得平安集团互联网金融的思路是最好的。马明哲心说：“那俩都是马大哥，我们跟他学习，我们都是小字辈的。这两个‘马‘第一是不差钱，第二也不愁用户，你们做排头炮，我就想把钱圈过来。”
相反，马云说，你们银行要不改变，我就改变银行。这个有点像郭德纲相声似的，你别看你牛逼，你牛逼我就按死你你信不信吧。
我觉得传统金融行业还是占主导地位的。互联网金融不管日韩欧美，大家也都不想走金融泡沫或者一个数字流，那资金都在哪呢？资金还是都在银行嘛，余额宝管理几千亿资金能得到一个多大的增量。总会听到一些声音，说中国的房地产泡沫随时就要崩塌，我不知道和互联网金融会有多大的一个瓜葛和一个牵连，所以互联网金融还是比较低调的慢慢处理，或者冷降温。
央行出了两条政策还是比较合理的，对于个人存一两千或者几万块钱还OK，要是真存个几十万进去，中国的楼盘一下崩盘了，那这些老百姓回去找谁去？余额宝毕竟还是一个风险投资的概念，股市有风险，风险投资请谨慎，是吧？
亿邦动力网：余额宝给用户呈现的视觉感就像在盯着股市，触发时时刻刻关注，涨1毛，涨两分，“嘿，涨了”，用户都是类似的心态。
支付深喉：所以说它赤裸裸的在勾引个人用户。其实余额宝无非是支付宝前期的一种快捷支付技术，你的支付宝里面放很多钱，基本是都是绑定快捷支付。也就意味这支付宝要付给银行大量的转账资金或者手续费。虽然支付宝押在商户那边肯定会有一个沉淀资金，比如T+7或者T+15，但这个存量，远远不如把这钱搁在支付宝后台账户上产生的沉淀资金更大。包括双十一和双十二，金流只是在支付宝过户，待了7天，又给商户了，没有沉淀资金，也就不会给央行缴纳存款准备金，这就伤害到了传统银行的切身利益。
所以说，你别发展的太快，你别忘了，你纯粹就是一第三方支付，你不是银行，你不可能抢银行的饭碗，做你的支付就可以了，对吧？
亿邦动力网：僵持不是常态，你认为最终谁会让步？
支付深喉：双方妥协就行了。央行会说，你们稍微低调一点，监管起来对你们也有好处的。比如说余额宝，在存储资金的时候，可能会签署一个三方协议，由央行给做背书。那央行肯定会说：“先搁我这500亿吧，你不想做银行吗？每个银行都缴存款准备金搁央行里面，你要做就做吧，你上市不收钱那是你上市的问题。”
亿邦动力网：不过支付宝没打包注入阿里要上市的部分。
支付深喉：没有，它没有打包。支付宝是单独的。
亿邦动力网：马云应该想得清楚，把支付宝先拿出来，将来金融可能是另外一个板块。
（特别鸣谢：文字整理张新桐 范瑞霖）
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