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笙歌一曲 等级： / 门别币：1450 |
| 发表：2017-3-31 22:46:28 查看：1350 回复：1 次 | |
还呗、借呗、微粒贷、2345贷款王等主流信贷产品测评 |
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开头语
最近网络上看到不少消费信贷的文章，周围议论小额信贷的热度也在持续上升。但大家对这些新冒出来的网贷产品都持有想用却不敢尝试的心态。也难怪，各种花式利率表述已经把我们这些平时只知道剁手的小白搞得晕头转向了，甚至有披着分期低息的外衣，实则年化利率高达600%的黑心平台，或用多种花里胡哨的手续费来掩盖其高利率真相的产品都不在少数。作为一个略知金融，偶尔会刷爆信用卡的一线城市小白领，确实需要借助一些网贷金融产品缓解现金流的，但水这么深，怎样甄别真正优质可信的网贷平台，笔者带着疑问和一探究竟的信念亲自完整体验了几家有上市背景的主流网贷平台，现在就给大家来个利率大解刨。
直接上干货：
接下来开始产品分析，利率全部换算成年化利率，方便大家比较：
先说第一款产品：蚂蚁借呗
阿里巴巴集团旗下产品，支付宝app中就有入口
额度：22000
借款年化利率 14.6%
打开支付宝瞬间就能申请到额度与利率。
接下来聊第二款产品叫：微粒贷
腾讯集团旗下产品，微信app中就有入口
额度：8000
借款年化利率 18.25%
打开微信瞬间就能申请到额度与利率。
背靠腾讯系，申请简单，借钱很方便，但是日利息万分之五，跟信用卡的最低还款利率一样高，年化18.25%，再看看理财通上面那些4-5%的理财产品，想想就心塞。
第三款产品：2345贷款王
额度：3000
借款年化利率:38.4%
需要填写身份证、储蓄卡、拍照等信息，从申请到下款大概需要20分钟左右。
这款产品是由上海二三四五网络控股集团股份有限公司推出小额现金贷款。
额度：最高5000元
贷款时间：最长30天
小额短期现金贷，确实周转灵活，每天确实没有多少利息，但是折算成年化利率太吓人。
接下来的这款产品相比前面几款比较特殊，申请需要信用卡。
第四款产品：还呗
这款产品近期的热度很高，每天上下班都会在电梯里看到还呗的广告，整天在宣传，银行利息5折起，怀着好奇心下载试试看，下图是从还呗申请的额度与利率。
额度：20000
借款年化利率 9.98%
需要填写身份证、信用卡、拍照等信息，从申请到下款大概需要15分钟左右。
我去网上查了一下：
这家公司的股东是分众集团。
公司CEO是前招行掌上生活负责人，团队成员也大多来自招商银行信用卡中心，团队背景不错。
官网宣传数据:
额度最高：30000
最低利率：信用卡最低还款利率的5折，无其他手续费。
给了本人年化利率是9.98%，相比银行的18.25%真是良心好多。
还呗这款产品属于最近比较热的余额代偿产品，帮客户代还信用卡。
笔者也顺手比较了很火热的几款余额代偿产品，对比结果如下：
省呗
额度：13759.12
借款年化利率 12.78%
需要填写身份证、信用卡、拍照等信息，从申请到下款大概需要30分钟左右。
卡卡贷
辛辛苦苦填写了好多信息，等了近40分钟，最后还被拒， 这种用户体验真的太差了，承诺2分钟，却让客户等了40分钟才出结果，甚至连个被拒理由都没，只显示暂无额度。
为了尽量做到客观公允，只好通过官网公布的数据核算利率了
官网额度：1000-50000
大家注意了，卡卡贷的费用由三部分组成：
月利率：0.45%～0.85%
月服务费率：0.1%～0.8%
手续费：2%～3%
三部分费用核算成年化为：22.21%-48.53%
看到这种把费用分成好几部分的公司就觉得不靠谱，咋一看，利息很低，可是各种服务费，手续费加一起特别高，最低的利率都达到22.21%了。
这里要简单普及一下贷款产品费用的小伎俩，为啥除了利息，还有五花八门的类似服务费、手续费这样的名目出现，因为国家有两条线，先看国家政策的规定，“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。”简单来说就是，利率在24%以下，法律予以保护，在36%以上，利息无效，在这中间就要视情况而定了。在国家两线三区政策的引导下，不少金融机构为了保证一个较高的盈利，就会在利息之外增加一些服务费、手续费。
最后再告诉大家一个分辨靠谱借贷平台最方便的方法：
靠谱与否最重要的考量因素是借贷的成本利息，每个平台所谓的手续费、服务费、利息等都是借款成本，咱们要做的就是核算最后的借款成本，借款成本核算成年化利率，这样哪个平台的贷款利率低就一目了然了。最好不要借那种费用明目繁多的平台，那么多费用名目，肯定有猫腻，最后加起来利息肯定不低。
所以通过这个简单方法，大家可以快速刷选淘汰掉一批产品了!
不说了，先总结吧
总结
那么是不是阿里巴巴与腾讯是大公司，所以他们平台上的借款产品利率会比较低?
答案是:NO
严格来说这些平台公司很大很有实力，借款真的很简单，不需要填写繁杂的资料，打开微信支付宝就可以搞定，瞬间就可以出个额度，但是与高额的银行信用卡分期利率差不多，这些大平台的借款利率真心没什么优惠。但是一些费用繁多的小平台，利率就更高了。
以上几款产品，本人已实测，花费时间与真金白银，为的就是一个负责的态度，不懂的不说，没做过的不说，当然，知识有限，说出来的东西也不一定正确，而且是个人及同事的小样本数据，难免有误差与偏颇，只求抛砖引玉，边分享边成长!
特别说明：本文产品是亲身实践后良心整理，花了几天时间整理，写了几小时而成，内容仅作参考，只希望大家根据自己的实际需求进行取舍，看你更看重借贷的便捷度，还是更在乎利息的高低。不管是利率还是便捷度，主流平台是小白客户最好的选择。
知识有限，如有说错，还望指出，有任何疑问欢迎发本人邮箱交流zhangx91@126.com!
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彭青青1234 等级： / 门别币：20第1楼 |
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| 回复：2017-4-2 20:58:38 | ||||
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