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| 发表：2017-8-12 9:58:25 查看：1664 回复：0 次 | |
网联一统移动支付江湖“无现金社会”不必拘泥于字面信息  |
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随着微信和支付宝两大巨头在人们日常消费中的应用普及，有关无现金支付的争议也被推上了风口浪尖。近日，支付宝在多个城市举办“无现金城市周”的营销活动和微信支付推出“无现金日”活动的先后展开，出现了个别拒收现金的事情，引起了消费者的不满。此前有消息称，央行已对各分支行下发通知，认为这些活动有部分内容干扰了人民币流通，因此要对不合适的提法、做法进行纠正和引导。央行武汉分行还约谈了蚂蚁金服公关部负责人，要求在有关活动中去掉“无现金”字眼，撤掉所有含有“无现金”字眼的宣传标语。但随后，央行相关负责人又向媒体表示，央行并未要求禁用“无现金”字眼，央行武汉分行也只是与支付宝当地部门进行了沟通。
无现金支付在近几年的异军突起，是社会在进入网络时代后的一个必然产物，虽然有微信、蚂蚁金服等商业机构的积极推进，但这些机构也不过是顺势而为。严格地说，这种商业消费中的无现金支付也并不是这两年冒出来的新生事物，早在上世纪90年代信用卡开始普及的时候，很多消费活动就是不再用现金来结算，而消费者则有一个从不适应到适应的过程。想当年信用卡推广时，银行的推进并不顺利，甚至需要政府动用行政手段来向企事业单位推广。如今，微信和支付宝的推广已经不再需要政府帮忙，能够迅速地在消费者中普及开来，证明了这种新型消费模式是多么受到消费者的欢迎。
确实，比起现金消费，无现金支付的优势是多方面的。现金在社会上流通过多，有多方面的问题，既不符合低碳消费，也容易受到假币的侵袭，无论是对消费者个人还是国家的金融安全都是问题。而无现金消费不仅可以成功解决这两个问题，还能够对抑制通货膨胀起到积极作用。每一个消费者都有这样的直觉，现在分币已经基本退出我们的消费生活，大型超市的商品都以角为最小计价单位，即使打折促销后出现了分币，也会被营业员以四舍五入抹去，虽然这有利于提高社会效率，但不知不觉之间正在推高物价指数。更有甚者，由于分币制作成本高到几乎与其币值不相上下，因此国家已经失去了向社会提供分币的动力，这当然也成为推高通胀指数的一个因素。如果能大规模推行无现金消费，这些问题都不再是问题，消费者账户里的资金可以准确地计算到分，甚至更低一级单位。
正是由于这些基本的道理，相关商业机构举办的“无现金城市”活动得到了包括地方政府在内的各方面欢迎。但是，由于有商店过于机械地理解了“无现金”的含义，因此在活动期间出现了拒收现金的情况。对这种让消费者不满的行为，监管部门当然有理由作出纠正，但这种纠正，其实要求活动举办方告知参与商户不得拒收现金即可，如果要求活动举办方的宣传用语中禁止出现“无现金”的字眼，这同那些拒收现金的商店一样，都是过于机械地理解了“无现金”的字面信息，属于矫枉过正。央行对此作出澄清，显示了一种正确的市场监管理念。
“无现金社会”，这是一句广告用语，我们不妨把它视为对未来消费生活的一种美好设想，至少在目前，很少有人会以为这是马上就能够成为现实的情景。部分商家拘泥于“无现金”的字面信息拒收现金，这只能说明这些商店的老板缺少充足的商业头脑，哪有把送过来的生意推掉的呢？对于这种情况，监管部门当然应该表示自己的明确态度。但是，如果要求活动举办方因此取消“无现金”的宣传用语，却有点举轻若重了。政府部门的监管应该更多地注重于一些全局性现象，对于个别商家拒收现金的错误行为，只要由活动举办方督促参与活动的商店纠正就行了。
推行电子货币是市场优化发展的结果。最近几年，央行一直在努力推进货币安全、便利使用，用电子货币来取代现金货币是大势所趋。其实，目前通用的纸币和硬币只是货币的一种记账符号，在很多行业向“无纸化”发展的背景下，货币的记账符号改由电子设备来承担，无疑是利大于弊的。而且，我们应该明白的是，在人类漫长的商业活动中，用现金作为交易货币只是其中的一种方式，即使在今天，人类早期的物物交换仍有市场，甚至在国际贸易中还存在易货贸易，这也证明现金交易并不是商业活动的唯一模式。当然，即使将来微信和支付宝声称的“无现金社会”成为现实，现金交易也仍然不可能在人类的现实商业活动中彻底绝迹。因此，对于一些商业机构举办的“无现金”活动，社会的理解不必胶柱鼓瑟，拘泥于其字面信息。
对于监管部门来说，更应该重视的是这种由纯粹的商业机构创造的无现金支付对现行金融支付秩序所产生的革故鼎新效用，看到现有法规的滞后，针对这种新型支付方式所出现的问题，制订相应的法规。比如，现有的《人民币管理条例》针对的人民币只包括纸币和硬币，但早在信用卡交易开始时，实际上已经产生了电子货币的概念，现在出现的微信、支付宝支付方式使电子货币的内涵更为丰富，但目前对如何规范电子货币的流通还未有成文法规，特别是如何保证电子货币的安全性，已经成为一个迫在眉睫的事情。很显然，对于监管部门来说，这是比要求在宣传用语中取消“无现金”字眼更重要的事情。
网联一统移动支付江湖 第三方支付尽归央行麾下
从试运行、正式启动切量再到股东明细曝光，非银行支付机构网络支付清算平台（下称“网联”）的一举一动无疑是行业关注的焦点。
8月4日，央行支付结算司发布《关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》（下称《通知》）称，自2018年6月30日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。同时，各银行和支付机构应于2017年10月15日前完成接入网联平台和业务迁移相关准备工作。
对此，多家支付机构表示，正在积极推进与网联进行相关的对接工作。
易观金融行业资深分析师王蓬博更是向《华夏时报》记者分析指出，这意味着第三方支付直连银行的模式要结束，而这也是网联的成立目的之一。
值得注意的是，上述《通知》一出，“银联哭了”、“银联受排挤”等字眼屡见报端。
谈及银联受到的影响，苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言则分析指出，“网联上线并未直接触动银联的奶酪”。
第三方支付“直连银行”将终结
今年以来，网联方面的动作频频。
早在3月31日，网联成功完成首笔资金交易验证，正式启动试运行，首批接入4家商业银行和三大支付机构。6月30日，网联正式启动切量。8月4日，央行支付结算司发布上述《通知》。
“百度钱包（百付宝）公司已经完全接入了网联系统，目前正在切流量阶段。”百度金融相关负责人透露。支付宝也表示一直在按照央行和筹备组的工作要求和安排，积极参与并完成相关工作。
汇付天下高级副总裁、汇付数据总裁穆海洁指出，网联的成立打通了所有支付公司和银行之间的连接，可为支付公司及社会节省大量成本，相信绝大多数支付公司对此都抱欢迎态度。汇付天下去年开始就已参与网联的整体系统建设。目前，正在推进与网联进行相关的对接工作。
据悉，网联平台预计到年底接入银行数量超过200家，覆盖市场大部分银行机构，并接入40家第三方支付机构。
事实上，传统清算模式是银联做清算，发卡端在银行，收单在收单机构，互相有一个匹配，加上商户，属于所谓的四方模式。不过，伴随着支付的发展，不少中大型支付机构普遍采用直连银行的模式来进行资金的转接清算。
网联的出现，则意味着直连模式或将不复存在。
“网联平台将对第三方支付机构形成统一的规则、提高市场效率、规范清算市场，平衡整个支付生态系统当中各方的利益及维护金融安全，帮助支付机构规避支付风险漏洞，同时，也将促进市场上的支付机构回归支付本业，集中精力拓展场景，优化用户支付体验。”京东金融副总裁许凌表示。
中信证券报告认为，网联成立后第三方支付机构可选择接入网联或银联，然后由网联或银联接入央行的支付清算系统，而以往的直连银行模式将不再允许。
薛洪言称，站在监管的角度，金融属于强监管的行业，而银行直连恰恰处于监管之外。在直连模式下，信息流、资金流都掌握在支付机构手中，在监管机构看来，信息不透明、标准不统一，容易滋生乱象，所以消灭银行直连一直是第三方支付监管的重要原则和要求，只不过涉及到系统建设和业务迁移等问题，需要循序渐进。
银联受影响几何
每每提到网联，依旧有很多人会想起央行的另一个“亲儿子”——银联。
一直以来，银联作为国内唯一一家银行卡清算组织存在，而网联的上线则意味着银联在支付清算领域一家独大格局的终结。
“网联上线并未直接触动银联的奶酪，毕竟原来的直连模式下，银联本就被排除在外。相反，网联上线加速了直连模式的终结，支付机构可以选择网联，也可以走银联通道，对银联而言，未尝不是新的机遇。”薛洪言表示。
中信证券报告分析，银联的清算业务将直接面临来自网联的竞争，尤其是当前线上线下支付的界限愈发模糊，未来的竞争格局或并非简单的“划江而治”，而是互有渗透、全面竞争。
王蓬博表示，第三方支付几乎都和银联有合作，而且上述《通知》说的是增量，如果在网联技术能力达不到的情况下，银联还是比较主要的清算渠道。当然，确实会对银联有一些影响，比如将来的增量必须通过网联，加之第三方支付机构又是市场化程度比较高的机构，可以说移动支付的增量市场是没有“天花板”的。
此外，除了网联，银联还要面临中国开放银行卡清算市场进入实际操作阶段的情况。
本报记者了解到，Visa已经向中国央行递交了在国内建立银行卡清算机构的资质申请，成为第一家提出申请的境外卡组织。
对此，王蓬博预计，今年或者明年上半年，支付清算牌照有可能下来，有可能3家或4家，包括网联、银联、万事达、Visa等机构。
“面对支付清算市场的整体开放，银联在支付清算领域迎来新的竞争者，清算市场具有很强的规模效应，强者恒强，放眼国际市场也只有5个主要的玩家，银联需打起十二分精神应对新的竞争。”薛洪言指出。
网联系统稳定性需时间验证
然而，亦有业内人士对于网联系统稳定性等问题还存在一定的担心。
“网联推出的特别急，系统稳定之类的问题现在都不太清楚。” 一家支付机构人士向《华夏时报》记者坦言，“这需要市场的检验，看看双11能不能支持洪峰就清楚了。”
薛洪言认为，对第三方支付而言，网联的系统稳定性和并发能力的确是最大的不确定性，不过这一点需要时间去验证。但是随着金融强监管的到来，接入网联是大势所趋，无论什么困难都需要克服。王蓬博坦言，担心是可以理解的，但网联的承受能力肯定没有问题。
事实上，网联清算平台筹备组技术负责人强群力在6月份的“新支付、新技术、新金融”研讨会上就曾介绍称，在网联平台建设初期，已经确定了6个大的目标，即高性能、高安全、高一致、高可用、高扩展、高可控，具有支持12万笔/秒的平稳运行能力，峰值时处理能力可达到18万笔/秒。
王蓬博指出，网联推进面临的最主要的问题是协调各方的接入，因为大的支付公司利益受损要高很多，它之前的议价能力以及接触银行的广度、宽度都被抹平了；而对于小的支付公司则为利好，因为它们的成本是在降低。
易观智库数据显示，2017年第一季度，中国第三方移动支付市场交易规模达到188091亿，其中支付宝占比53.7%，财付通为39.51%，两者加起来已经占据93%以上的市场份额。
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