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91988118 等级： / 门别币：20 |
| 发表：2016-11-12 10:30:59 查看：1012 回复：2 次 | |
刘学亮之双十一狂欢即启新支付如何跑马圈地？ |
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“双11”将至，除了摩拳擦掌的消费者和商家，各家银行也是暗战不断。为了让持卡人能够买到心仪的商品，为了保证“双11”当日零点的支付通畅，各家银行的电子银行部门也开始加班加点进行测试。
据悉，为迎接今年“双十一”，各家银行已精心准备数月，并将系统容量在去年“双十一”的基础上扩大了一倍，测试则覆盖了用户开始购物到创建交易、访问收银台到最终完成支付的整个链条。
传统银行支付业务的盛世与挑战
与欧美发达国家的金融同行相比，我国的银行基本没有个人支票这项古老又费劲的业务，直接用刷卡代替现金为银行业创造了极为有利的发展条件。
近年互联网金融强势进击，传统银行虽仍然处在盛世之中，但互联网金融对其的冲击已经深深动荡了每个传统金融从业者的神经：虽然在现行体制下，传统银行在电子支付领域中的核心地位尚无法取代。第三方支付平台的资金划拨和结算清算业务最终都需要通过传统银行来完成，这也会促进传统银行结算量、发卡量及网银业务的增长，但传统银行支付业务仍然面临着巨大挑战。
我们身边的支付环境正在悄然发生着巨变，银行传统支付业务正面临危机：互联网金融极速扩张的背景下，互联网企业跨界抢占支付高地，第三方支付对银行传统支付业务存在明显的挤出效应。
中间业务收入尤其是支付结算收入一直是传统银行盈利的重要来源。第三方支付平台通过其业务领域的不断延伸，以较低甚至免费的价格提供与银行相同或相近的服务，支付宝等能为企业客户提供大额收付款、多层级交易自动分账和一对多批量付款等各种资金结算产品。拥有资质的第三方支付企业通过开展一些现金充值、线下收单等业务，挤占了商业银行传统的线下支付业务，形成了强劲竞争态势。
第三方支付的规模增长迅速，尤其在互联网支付业务上。2012年，第三方支付总体交易规模达到12万亿，增长率为54.2%，而互联网支付达3.6万亿，增长率为66%。在网银使用者调查中，29.2%使用网银的目的最常是为第三方支付充值，32.8%使用网银的目的最常是进行网上购物。目前，网上购物网站大多提供了第三方支付平台，估计使用第三方支付平台进行网上支付的比例大于50%。以支付宝为代表的信用支付模式平台是简化程序后的信用证支付，其间，原本由银行承担的第三方担保角色由第三方支付平台承担，信用支付模式的第三方企业普及了银行无法顾及的中小企业。
互联网企业的强项在于电商、社交等领域，而银行基于风控文化的基因注定了其需要完成多个身份的切换以及实现物流、结算、运营等多方面资源整合，要求快速推动传统金融服务网络化。
新时代的跑马圈地本质还是风险控制
金融的定义是什么？著名华人经济学家陈志武在其著作《金融的逻辑》中指出：“金融的核心是跨时间、跨空间的价值交换，所有涉及到价值或者收入在不同时间、不同空间之间进行配置的交易都是金融交易。”
伴随着互联网行业、移动技术的快速发展，基于互联网科技的金融服务正在向传统金融领域不断延伸和深入，同时传统金融企业也在借助互联网科技涉足互联网金融领域。互联网金融在传统金融领域的渗入和发展已经成为一种新常态。央行对互联网金融的定位为传统金融的补充，不管互联网金融的呈现模式是什么，其根本仍然是金融，就无法逃脱金融的本质。金融的本质，则是风险控制！因为有央行征信数据支撑，传统银行的风控永远都优于互联网企业的大数据风控模式，在很长一段时间内，传统银行不可能被互联网金融跑马圈地而取代。
大数据时代下，电商金融化成第三方支付发展方向，凭借创新基因、信息民主化和大数据优势，以阿里为代表的互联网企业已在挤压传统银行的业务份额和市场占有率。但，第三方支付发展离不开传统银行的支持，而传统银行的电子银行业务创新则需要第三方支付促进。 两者在电子商务支付领域，有着千丝万缕的联系，既相互独立，又相互关联。第三方支付需要借助银行最终实现资金划拨清算，传统银行则将第三方支付平台作为自身服务触角的延伸和补充， 实现客户资源的共享和业务优势的互补，从而提高电子商务服务水平。
目前，我国法律还不允许非银行金融机构吸收存款，第三方支付需要进行资金划拨和清算必须通过传统银行进行。而银行业悠久的发展历史及完善的监管制度，使其积累了良好客户信赖度及公信力，借助传统银行良好的信誉及公信力为第三方支付奠定了良好发展基础。同时电子支付过程中客户的资金安全一直是公众关注焦点，传统银行对第三方支付资金托管，有效地保证了资金安全。
另外，电子银行创新需要第三方支付促进。第三方支付的发展虽然对银行产生了一定冲击，但也为电子银行带来了大量的网络用户，而且第三方支付的崛起在很大程度上刺激了电子银行业务转型及发展。
综上，说了那么多的传统金融与互联网金融，在汇丰银行（中国）副行长李峰看来：如何能够更快、更低成本地去满足客户的金融需求？这才是互联网金融真正的生命力所在。与传统银行一样，互联网技术的突破并不会改变互联网金融在风险管理上的要求。而传统银行面对互联网金融的冲击，秉持传统银行业一贯的风险意识、坚守金融的基本原则，加快互联网化的发展。
作为新支付业务、互联网金融业务的代表，蚂蚁金服副总裁、芝麻信用总经理胡滔也认为，金融的本质仍然是风险管理，而随着互联网科技的发展，金融在风险控制上的成本有降低优化的可能。
如央行周小川行长在最近的G20会议上所说，我们应该用更加兼容，更加宽容的方法去包容我们互联网金融和传统银行业。
综上，在万变不离其宗的同一个金融本质下——“传统银行业”与“互联网金融”是相爱相杀？还是相互扶持彼此促进？即将到来的双十一又将为支付江湖搅起怎样的风暴呢？
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